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Ley de segunda oportunidad – [Guía 2020]

En este artículo te vamos a explicar todo lo que necesitas saber sobre la ley de la segunda oportunidad con esta guía del año 2020. Te vamos a explicar todas las novedades que hay para que puedas salvar tu vivienda, salvar tu vehículo, y cancelar todos tus deuda.

¿Qué es la ley de la segunda oportunidad?

La ley de la segunda oportunidad se aprobó en EE.UU. hace más de 100 años. Personajes muy famosos como walt disney acogieron a esta ley y consiguieron crear los imperios que tienen hoy en día. Desde hace más de 10 años en varios países de la unión europea ya se viene aplicando esa ley y son muchísimas las personas que han podido cancelar sus deudas y empezar una vida nueva.
En españa la ley de la segunda oportunidad se aprobó a finales de junio del año 2015 y todavía es una gran desconocida, pero nosotros con esta guía queremos explicarte en qué consiste para poder conseguir la cancelación de tus deudas.

¿Quien puede acogerse a la ley de segunda oportunidad?

Para poder acogerse a la ley de la segunda oportunidad tienes que reunir una serie de requisitos :

✅ En primer lugar la deuda no puede ser superior a 5 millones de euros, no has podido cometer ningún delito socio-económico como una estafa, delitos contra hacienda o contra los trabajadores en los últimos 10 años.
✅ Has de poner a disposición del proceso todos los bienes que tengas a tu nombre en caso de tenerlos pero si no tuvieras bienes no pasa nada, te puedes acoger igualmente a la ley de la segunda oportunidad, y sobre todo actuar de buena fe, es decir, no ocultar bienes, ser transparente con tu situación personal, económica y patrimonial. Y de esta manera puedes acogerte a la segunda oportunidad para conseguir la cancelación de tus deudas.

Una vez tenida en cuenta tu situación personal, económica y patrimonial, finalmente el juez decidirá la cancelación de tus deudas. El proceso que tienes que seguir en la ley de la segunda oportunidad es un proceso totalmente administrativo donde normalmente no se celebra ningún juicio. En primer lugar tienes que acudir a una fase extrajudicial en la que intentaremos llegar a un acuerdo con los acreedores.
En el caso de que no se llegue a ese acuerdo con los acreedores, acudiremos a juzgar la fase extrajudicial, la iniciamos acudiendo a un notario o al registro mercantil. En caso de ser autónomo para que nos designe en un mediador concursal este mediador concursal va a comunicárselo a todos tus acreedores, es decir, a los bancos, entidades o a todos aquellos con las que hayas contraído una deuda y no puedas afrontar los pagos, y hará una convocatoria para hacer una propuesta de plan de pagos.

¿Qué propuesta podemos hacer a tus acreedores? es muy sencillo, la propuesta consistirá en tener en cuenta tus ingresos y restarle tus gastos más necesarios, como por ejemplo si tienes unos ingresos de mil euros y tus gastos de vivienda, suministros, alimentación y gastos extraordinarios de tus hijos todo esto suman unos 950 euros al mes, tu sobrante va a ser de 50 euros al mes. Nosotros vamos a proponer que tú pagues durante 10 años, que es el máximo que establece la ley, cincuenta euros al mes a repartir entre todos los acreedores.
De esta manera vamos a proponer un plan de pagos en el que puedas pagar tus gastos más necesarios y los de tus familiares ya su vez pagues a los acreedores. En el caso de que los acreedores acepten esta propuesta de pagos, el notario elevará a público dicho acuerdo, con lo cual tendremos una escritura en la que los acreedores han mostrado su conformidad con el plan de pagos que hemos propuesto, y por tanto se basara simplemente en pagar 50 euros al mes y no deberás nada más ni te podrán reclamar ninguna cantidad más.

Si los acreedores no aceptan, el plan de pago es propuesto, no pasa nada no te tienes que preocupar ya que tu has demostradotu buena fe. En el caso de que alguno de tus acreedores se haya interpuesto una reclamación judicial, puedes estar tranquilo, porque si se ha aprobado ese plan de pagos tienen que respetar lo que se establezca en el mismo.
Una vez tengamos la negativa de todos los acreedores, acudiremos al juzgado. Como has intentado llegar a un acuerdo con los acreedores y éstos no han aceptado el plan de pagos que tú puedes pagar, por tu situaciónn económica acudiremos al juzgado para solicitar al juez la cancelación de todas tus deudas.

Sobre las deudas tengo que comentar que cabe diferenciar dos tipos de deudas:  las deudas privadas, es decir deudas con bancos, entidades financieras o con particulares comunidades de propietarios. etc. Y por otro lado las deudas públicas deudas, con hacienda, seguridad social y ayuntamientos.
La ley en un principio contemplaba la cancelación de todas las deudas privadas, pero no contemplaba la cancelación de las deudas públicas. La gran novedad que debéis saber sobre las dudas públicas es que en julio del año 2019 se aprobó una sentencia por parte del tribunal supremo en la que reconocía que se podría cancelar gran parte de la deuda pública. Esta sentencia del tribunal supremo viene a explicar que la persona que tenga deuda pública deberá pagar el principal de dicha deuda con un plan de pagos a cinco años. Es decir, todo lo que sean intereses o sanciones sobre todo los intereses de demora, que sabemos que en organismos públicos son bastante elevados, todo este importe se podrá cancelar.

En la mayoría de los casos de personas que tienen deudas públicas, los intereses y las sanciones llegan a suponer el 70 por ciento de su deuda con este organismo, por lo tanto se podría conseguir que pagara únicamente el 30 por ciento de la deuda con los organismos públicos en un plan de pagos a 5 años. Muchas personas tienen deudas públicas muy elevadas, de tal manera que en 5 años con un plan de pagos pueden afrontar la parte de la deuda que deben pagar.

¿Qué sucedería si no puedes pagar el plan de pagos a cinco años de toda la deuda pública?

Hay muchísima gente que tiene deuda pública y aún haciendo un plan de pagos a cinco años no puede pagar la totalidad del principal, pero no te preocupes porque la ley ya contempla este caso.
Lo que dice la ley es que si durante los cinco años en los que tú tienes que pagar esta deuda pública ha destinado el 50 por ciento de lo que se dé del salario mínimo interprofesional al pago de dicha deuda, finalmente a los 5 años se podría cancelar incluso la totalidad de la deuda pública.
Un ejemplo sería si una persona cobra mil euros y el salario mínimo interprofesional en estos momentos es de 900, su excedente sería de 100 euros. Si de estos 100 euros destina 50 euros al pago de la deuda pública durante cinco años, finalmente aunque no hubiera pagado la totalidad de la deuda según estableció un juez en su momento, se podrá cancelar toda la deuda pública.

Es muy importante explicar todas estas novedades sobre las deudas públicas ya que en nuestro país a raíz de la gran crisis que hemos sufrido, hay muchísimos autónomos y muchísimas personas que tienen deudas públicas y que no pudieron afrontarla en su momento.
En la fase judicial una vez presentemos la demanda de concurso, el juzgado nombrará a un administrador concursal. Es un profesional independiente que va a supervisar tu situación personal,
económica y patrimonial. Estáe administrador concursal va a verificar que tus ingresos y tus gastos son los que has indicado en un inicio.

En esta fase judicial también se va a determinar qué va a suceder con tus bienes en el caso de tenerlos. En el caso de no tener bienes como ya he dicho, no te preocupes, no es un requisito indispensable para acogerse a la ley de la segunda oportunidad. Simplemente el administrador concursal verificará tu situación económica y patrimonial e informará al juez.
En este caso el juez valorará tu situación económica, el origen de las deudas y sobre todo como te he comentado, si has actuado de buena fe.
Por tanto puedes estar tranquilo, porque si has sido totalmente transparente y has actuado de buena fe, en este procedimiento finalmente el juez te concederá la cancelación de tus deudas en el caso de aquellas personas que tienen bienes el procedimiento puede alargarse un poco más. Tu administrador concursal hará una propuesta al juez sobre qué sucederá con tus bienes.
En muchos casos se liquida o se buscan compradores, si no hay compradores se lleva a una subasta pública todo elloa fin de conseguir un importe que se pueda aportar en el concurso para
después pagar los acreedores.
Es muy importante que sepas que hay novedades en este sentido ya que si tienes bienes en muchos casos se pueden salvar la vivienda, salvar el vehículo y aun así cancelar sus deudas. Hay muchos casos en los que los jueces están concediendo la cancelación de la deuda y permiten mantener tu vivienda habitual. Sería por ejemplo en el caso de que tengas una vivienda que sea tu vivienda habitual, que tengas una hipoteca sobre esta vivienda y la tengas al corriente de pago, y sobre todo lo más importante que el valor de mercado de tu vivienda no sea superior al valor de la hipoteca.
Esto quiere decir que si tú vendes tu vivienda no te permita cancelar la hipoteca y que tengas un sobrante.
Evidentemente si existe un sobrante, este sobrante se tiene que poner a disposición del proceso. ¿Qué sucede con aquellas personas que necesitan su vehículo para su actividad profesional? en este caso también como novedad tengo que decirte que hay muchos jueces que están acordando que estas personas puedan mantener sus vehículos y cancelar sus deudas, es decir si lo necesitas realmente para ir a trabajar. Por ejemplo porque tengas un horario complicado, porque seas autónomo y lo necesites para trabajar, como por ejemplo un taxista, o un camionero siempre y cuando
sea indispensable este vehículo para tu actividad profesional.
También puedes conseguir la cancelación de tu deuda y que no te quiten este vehículo. Una vez entre la demanda de concurso en el juzgado el juez verificará que está toda la documentación y emitirá un auto de concurso ¿qué es un auto de concurso? es una resolución donde el juez oficialmente acuerda que estás en concurso, hará las publicaciones pertinentes y por tanto ningún acreedor puede presentar ninguna reclamación en tu contra.
Una vez liquidados todos tus bienes el administrador emitirá un informe donde le dirá al juez que has actuado de buena fe. En ese caso el juez dará traslado a tus abogados para que soliciten el beneficio de generación de pasivo insatisfecho.
¿Qué significa beneficio de exoneración de pasivo insatisfecho?  El beneficio de exoneración es la cancelación, y el pasivo insatisfecho son tus deudas. Con lo cual finalmente el juez acordará la cancelación de tus deudas.

¿Qué personas se pueden acoger a la ley de la segunda oportunidad?

Todos los particulares y todos los autónomos, es decir: si has pasado por una mala situación económica, te has quedado en el paro ha hablido algún familiar que no ha podido pagar sus deudas y ahora te las están reclamando a ti o simplemente iniciaste un negocio y no te funciona bien, tienes que saber que te puedes acoger a la ley de la segunda oportunidad y que actuando de buena fe
vas a conseguir la cancelación de tus deudas.
Ante todo lo que se tiene en cuenta con esta ley no es que no quieras pagar a tus acreedores, es que no puedes pagarlos porque tu situación económica no te lo permite. No porque no quieras,
con lo cual te animo que si estás en esta situación y si te están reclamando tus acreedores, te están acosando te están llamando y no te dejan tranquilo sepas que hay una ley de la segunda oportunidad con la que puedes conseguir la cancelación total de tus deudas y puedes conseguir una nueva vida.

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